桂林银行启动IPO辅导，存款利率高达4%，前副行长曾涉关联交易

2019年6月底，桂林银行召开了2018年年度股东大会，讨论包括《关于启动首次公开发行股票并上市相关准备工作的议案》在内的多项议案，正式启动了上市步伐。

(资料图片)

近日，桂林银行的上市之路迈出重要一步。据财经网消息，桂林银行的IPO辅导机构中信证券已向广西证监局提交首次公开发行股票并上市辅导备案公告（简称“辅导公告”），备案时间为8月10日。中信证券已根据相关法律法规制订了相应的辅导计划及实施方案。

根据辅导公告，整个上市辅导计划共分为四个部分，时间跨度从2023年8月至2025年6月。完成上市辅导前，中信证券将配合桂林银行制作首次公开发行股票并上市的申请文件（即招股书）。

公开资料显示，桂林银行成立于1997年，注册资本50亿元，由桂林市财政局协调多家国有企业和民营企业股东共同发起设立，目前为广西最大的国有控股银行。截至2023年6月末，桂林银行资产总额5224.26亿元（含控股村镇银行），在广西和广东深圳发起设立村镇银行7家（其中广西6家），在广西共设立分支行169家。

7月5日，英国《银行家》杂志发布的2023年度全球银行1000强排行榜。其中，桂林银行位列276名，广西北部湾银行位列352名。根据该榜单，排在桂林银行前面的有广州银行、郑州银行、重庆银行、江西银行，排在桂林银行后面的有微众银行、九江银行、青岛银行、湖南银行。

根据桂林银行2022年年报披露，该行在盈利能力方面有3项不达监管标准（资产利润率、资本利润率、资本收入比）；在其他财务指标方面有1项不达监管指标（存贷比）。

（图片截自桂林银行2022年年度报告）

另外，虽然桂林银行的拨备覆盖率143.55%，符合监管标准130%的最低门槛要求，但根据银保监会披露的数据，截至2022年末，商业银行的平均拨备覆盖率为205.85%，与商业银行业平均水平差距较大。根据监管新规，商业银行的拨备覆盖率最低要求120%-150%。但即便如此，桂林银行的拨备覆盖率也有较大的提升空间。

百科资料显示，存贷款比率（简称“存贷比”）是指将银行的贷款总额与存款总额进行对比。该比率越高，表面负债对应的贷款资产越多，银行的流动性越低。监管曾规定，存贷比不得超过75%，但后来监管又删除贷存比不得超过75%的规定，将贷存比由法定监管指标转为流动性监测指标。

或是受存贷比突破75%的监管压力，桂林银行在几轮降息潮后，依然保留年化4%的存款产品，以增加存款总额进而降低存贷。开甲财经注意到，桂林银行微信小程序显示，该行大额存单5年期高达3.95%（20万元起存），定期存款产品5年期高达4%（5000元起存）。

（图片截自桂林银行微信小程序）

此外，桂林银行内控风险频现，尤其是2019年的几笔关联交易，或与前副行长卿毅新案有关。桂林银行2019年年报披露，该行当年与9家关联方发生重大关联交易，其中居然有6家与时任副行长卿毅新有关。

这6家企业分别为：桂林市兄弟木业有限责任公司、桂林百越达投资有限公司、桂林金色雨林木业有限责任公司、桂林大龙投资有限公司、桂林桂冶机械股份有限公司、桂林桂冶重工股份有限公司，授信金额合计达26.87亿元。

（图片截自桂林银行2019年年度报告）

2020年4月，卿毅新因个人原因辞任桂林银行副行长，2022年1月，卿毅新因涉嫌严重违纪违法，官宣被查。

开甲财经梳理发现，2016-2022年，桂林银行资产总额由不到2000亿增至近5000亿，营业收入也由不到46亿增至103亿，但归母净利润只从不到11亿增至约16亿元。

而翻开桂林银行2016年、2017年年报发现，该行自2016年开始与微众银行合作推广“微粒贷”业务，并确定了“互联网+”推动消费金融发展的思路。2017年，该行与微众银行、京东金融、蚂蚁金服等联合推出微粒贷/微车贷、京东金条、蚂蚁借呗等网贷产品。

到2017年末，桂林银行的互联网贷款累计投放219亿元，客户超过114万人，余额达60.58亿元。

凭借与互金巨头合作互联网贷款，桂林银行个人贷款规模随之“狂飙”。2017-2019年，该行个人贷款余额分别增长138.2亿元、121.94亿元、74.61亿元。

直到2020年4月，银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。

受互联网贷款新规影响，自2021年开始，桂林银行个人消费贷款规模大规模收缩。

时至今日，桂林银行还未走出互联网贷款阴影。企查查数据显示，桂林银行信用卡纠纷裁判文书12599篇；其中2021-2023年发布的裁判文书分别发布4119篇、4363篇、3568篇。金融借款合同纠纷裁判文书1763篇；其中2020-2022年分别发布415篇、535篇、435篇。

如今，桂林银行个人贷款战略已由“互联网+”调整为“零售转型”。

7月3日，中诚信国际发布评级报告指出，2022 年，桂林银行继续推动零售转型，将信贷资源向县域倾斜，持续推广信用村建设并拓展整村授信；不断优化“乐税贷”、“经营流水贷”和“富农贷”等优势产品，满足客户多样化信贷需求，个人经营贷款稳步增长。

此外，该行在符合监管要求的情况下，加大面向区内客户的互联网合作贷款投放力度，同时针对存款客户、公积金客户和代发客户等优质客户大力推广自营线上消费贷款产品，推动消费贷款实现较快增长。

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