存款利率“2时代”，如何打理钱袋子

【星期五调查】

本报记者 孙佳桦

6月以来，六家国有大行完成了新一轮存款利率调整，招商银行、浦发银行等多家股份制银行跟进调整存款挂牌利率，多家城商行、农商银行、村镇银行也紧随其后，下调存款挂牌利率。存款利率全面步入“2时代”，是买大额存单、美元存款，还是尝试配置保险产品？记者调查发现，如何存钱和理财又成了投资者讨论的热门话题。

(资料图片仅供参考)

3%的大额存单“手慢无”

“有笔20万大额存单到期了，想继续存下去却发现利息降了不少，而且很难抢到。”市民孔小姐感慨道，当年她买的大额存单利率4.18%，这两天发现利率3%以上的大额存单难觅踪影，即使有额度，也要靠手速“抢购”。

记者从苏州多家银行了解到，今年以来，存款利率延续下行态势，利率下调的理财产品以长期存款为主。大额存单起购金额一般为20万元，利率同样在下滑，但通常比同期限定期存款要高一些，所以还是很多投资者眼中的“香饽饽”。“6月21日进行了新的一轮利率调整，2年期大额存单利率由2.7%下调至2.6%，3年期大额存单利率由3.3%下调至3.15%。”兴业银行苏州分行一名理财经理表示，大额存单额度很少，仅有零星额度放出。

渤海银行利率2.7%的2年期大额存单尚有额度，但利率3.3%的3年期大额存单“一单难求”。南京银行新客新资金30万元起存，3年期、5年期大额存单的利率达3.3%，也售罄了，20万元起购的3年期、5年期大额存单利率为3.25%，但也很难抢到。孔小姐找了一圈，在浙商银行App抢到了利率3.15%的3年期大额存单，她算了算账，这次20万元到期后，要比3年前利息少6180元。

记者从江西银行苏州分行了解到，一款7月1日-7月5日发行的3年期大额存单，利率为3.25%。若抢不到，还可以到“转让超市”捡捡漏，很多银行App设置了大额存单转让区，预期年利率大致在2.6%-2.9%区间。

结构性存款、美元存款受青睐

“如果准备存短期限产品，并且追求一定的收益弹性，部分投资者会选择结构性存款。”兴业银行苏州分行的理财经理介绍，近期，该行“敲出式人民币挂钩黄金看涨”结构性存款产品受青睐。该产品下端利率为0.05%，上端利率为3.85%，持有最长期限为12个月，共设置12个观察日。若在某一个观察日出现观察价格大于期初价格的100%，则该产品“敲出”，按年化3.85%兑付本息。若一年下来，观察价格“均不达标”，则最终按年化0.05%兑付本息。该理财经理表示，这类产品投资者比较有参与感，而且前几期都是1-2个月即“敲出”，收获了上端利率，体验感较好。

从不到1%到突破5%，过去一年，美元存款产品利率一路“狂飙”，也引起了部分投资者的关注。当前，部分银行的美元存款利率经小幅下调，仍保持较高水平，1年期美元定期存款利率在3.3%至5%区间，满足特定条件能达到5.2%，相较于人民币存款利率更高。有银行工作人员表示，购买美元存款时，除了存款利率外，也得考虑一定的汇率风险，“对资产配置较为均衡、目前持有闲置美元的投资者和未来一段时间有经常项目下真实用汇需求的个人来说，可考虑美元存款。”

零钱理财兼顾收益和灵活性

如果是随时随地要用的钱，靠零钱理财也能有约3%的年化收益。今年来，多家银行加快布局零钱理财类产品，有的通过叠加底层产品数量来提高现有产品的快赎额度，目前单日快赎额度大多5万元以上，个别可达50万元，兼顾了收益性和灵活性。

“挑选理财产品挑花了眼，我最终决定就买零钱理财了，结果‘真香’啊。”市民张先生说，存款利率一再下调，放在活期账户上就更低了。前些日子，他发现手机银行上的零钱理财收益跑赢余额宝、微信零钱通，单日快速赎回额度也够用，就果断买入了10万元。1个月来，他选购的零钱理财产品每天都是正收益，7日年化率一般都能达到2.5%以上，同期余额宝的7日年化收益约1.78%，零钱通的7日年化收益率约1.97%。

需要关注的是，有银行推出了不同系列的零钱理财，例如兴业银行的“天天宝”和“天天利”、招商银行的“朝朝宝”和“日日宝”，它们有着不同的赎回规则。兴业银行苏州分行理财经理介绍说，零钱理财的快赎额度基本能满足日常生活的资金需求，建议适当配置。“天天宝”平均7日年化收益率约2.43%，1分钱起购，相当于投资者的零钱包。“天天宝”最大的特点是投资者使用银行卡支付时，无需手工转出，优先使用活期余额，差额由“天天宝”自动撤单及赎回补齐，无感支持生活缴费账单代扣、信用卡还款、柜面取现、数字人民币兑出等支付场景，“但‘天天宝’合计转入金额有上限10万元，如果零钱金额较高，更推荐‘天天利’，它精选50款货币型理财产品，最高7日年化收益率为3.348%，投资者需手动赎回实现到账。”

保险产品长期竞争力凸显

“配置长期稳健投资时，除了大额存单，购买保险产品的投资者也变多了。”苏城某银行理财经理告诉记者说。近日，市场传出“预定利率3.5%的产品即将停售”的消息，以增额终身寿险为代表的保险产品因长期竞争力凸显，受到投资者关注。

“保险产品可以锁定利率，考虑到存款利率持续走低，我准备购买一份增额终身寿险。”市民刘小姐说，她今年30岁，招商银行理财经理推荐了一款5年期缴增额终身寿险产品，她选择每年交5万元，共计25万元。根据计划书，前7年属于“封闭期”，退保没有收益还要承担本金损失，第8年收益回正，年化单利为1.73%。第23个保单年度时，年末现金价值能突破50万元，折算下来，年化单利为4.77%。

需要提醒的是，保险产品投资期限较长，需要结合家庭情况、收入水平通盘考虑，无须慌忙下手。如果要亏本卖了股票、赎回基金，或影响家庭理财规划和现金流来抢“预定利率3.5%产品”的末班车没必要，也不合适。

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