重疾险和百万医疗险哪个更重要？重疾险20年后可以返还本金吗？

38岁就不要买重疾险了?

一、38岁买重疾险的风险

1、交费价格高

重疾险的价格受投保年龄的影响，因此年龄越大投保价格会越贵，相比20岁、30岁买重疾险，38岁买重疾险价格会相对来说贵一些。

例如：投保平安盛世福尊悦，保额30万，保费按30年交，保终身，38岁男性投保，保费为10298元/年，若是20岁男性投保的话保费为5123元/年，相差一倍。

2、无法标准承保

除了会影响交费价格，年龄还会影响承保条件。

毕竟随着年龄越来越大，身体出现毛病的可能性越大，投保重疾险的时候，需要健康告知，38岁买重疾险，可能无法通过健康告知，被拒绝承保;或者是身体有异常，不能按照标准体承保，要面临增加保费、责任除外等非标核保结果。花了同样甚至是更多的钱，却买到的是更不完善的产品。

二、38岁有必要买重疾险吗?

虽然38岁买重疾险不便宜，且还有一定的健康告知风险难以通过，但如果健康条件和经济条件允许的话，最好还是配置一份重疾险，主要是因为：

1、38岁患病风险越高

随着年龄的增长，患病的风险会越来越高，就更加需要保险保障。38岁相对来说还不是很晚，尤其是随着人均预期寿命不断的提高，38岁买完重疾险，就可以保终身，还是有一定投保价值的。

2、投保难度会越来越高

38岁身体健康状况还可以的时候，趁早赶快买一份重疾险，等真正生病住院再想买的时候，已经是完全没机会了。

3、重疾治疗费用高昂

如果没有重疾险保障，一旦患重疾，不仅对患者健康状况有影响，而且会产生高额医疗费用，另外患病不能正常工作，会带来收入损失。

38岁购买重疾险，选择性价比高的消费型重疾险，保额要充足，但保障期间可以适当缩短，覆盖重疾高发年龄阶段，例如选择可保至70岁、80岁的重疾险产品。

重疾险哪家保险公司好?

一、购买重疾险关键要看什么?

1、保障内容

在选择重疾险产品时，重点应该关注产品本身能够为我们带来什么样的保障，而不是它是哪个大品牌公司的。只要能满足保障需求，就是好的产品。

目前市面上主流重疾保险一般都会涵盖重疾，中症和轻症保障，另外高发疾病，比如癌症、心脑血管疾病，少儿高发白血病等，都在保障范围内，保障更全面。

2、疾病定义

疾病定义可以说是最关键核心的部分，虽然高发的28类疾病，保监进行了统一的规定，但是其他是自己决定赔付标准的，这样就出现了同一种疾病，在A公司只要满足3项条件，在B公司要满足4项条件才能赔的情况。

3、保险公司偿付能力

如果要考虑保险公司“好坏”的话，可以重点看看保险公司的偿付能力是否达标、理赔服务如何等。

像偿付能力是可以在保险公司官网查询到的，只要同时满足核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%且风险综合评级在B类及以上这三个条件，则代表偿付能力达标。

偿付能力达标的话，则代表投保之后若是不幸出险，保险公司是有能力进行理赔的。

4、交费价格

除了考虑保障内容，交费价格也是很重要的一方面，毕竟重疾险是长期交费险种，交费期一般长达几十年，如果没有持续的交费能力，后续交费压力大，很难继续维持保障，中途退保又会损失保费。

所以一开始投保的时候，就要选择自己经济承受范围内的重疾险。

二、重疾险哪家保险公司好?

1、线上重疾险

比如：国联人寿达尔文7号

这款产品轻中重症作为基本责任，110种大病、35种中症、40种轻症疾病保障，另外可选疾病关爱金、二次癌症、二次心脑血管疾病、ICU住院保险金等保障，投保的灵活度高。

30岁男性买30万保额，分30年交费，不附加可选责任的前提下，每年的保费是3039元。

2、搭理人渠道重疾险

比如：平安盛世福尊悦版

平安人寿的盛世福尊悦版重疾险，提供轻中重症及身故保障，其中120种重疾、20种中症、40种轻症，还有15种高费用疾病，以及可选重疾额外赔、多次赔，运动增保额，保障全面的基础上，有一定的灵活度。

百万医疗险的健康告知相对于重疾险来说要更严格一些，因此可以趁着身体还健康的时候购买;

百万医疗险的保费相对于重疾险来说要更加便宜一些;

百万医疗险主要可对被保险人因为意外或疾病而发生的合理且必要的医疗费用进行报销。因此从实用性上来看，百万医疗险要更胜一筹。

重疾险交完20年后可以返回本金的这个问题，需要看实际情况：

1、如果是长期重疾险，只是交费交完了20年，若没有保费返还的功能，是无法退还本金的，因为交完20年，重疾险现金价值并没有和已交保费持平，也就是说此时选择退保，也是无法返回已交保费的。通过一个例子来看下，30岁男性投保了一款重疾险，30万保额，交20年，首年保费9422元，总保费是18万8千多，但是保单年度20年的现金价值是11万5千多，意味着退保后明显少于所交保费，是没有返还本金的。

2、如果是返还型重疾险，保障期限是20年的，有满期保险金保障的，意味着保障到期时，被保险人若仍平安生存的，则保险公司会返还一笔满期金，可能是返还已交保费，也可能是返还基本保额，具体需要看保险合同的约定。若投保的一款重疾险，搭配有两全险，其中两全险的保障期限是保到70岁，若在50岁投保重疾险，交20年后，刚好到70岁，若被保人仍生存，可以返还主附险所交保费。

3、如果重疾险有附加万能账户的话，可以随时取钱，而且交了20年后，返还的是主险重疾险的现金价值和万能账户价值，若超过已交保费，选择退保的话，相当拿回了已交保费，也就是返还了本金。

4、若投保的消费型重疾险，交完20年后，保险公司返还的只有现金价值，相对于所交保费是较低的，投保人是可能需要承担一定的损失。另外，消费型重疾险是定期保到一定时期，如保到70岁、保到80岁，在有效期间，现金价值会达到一个高点，然后会回落，保障期到期时，若被保险人没有出险，合同终止现金价值为0，保险公司也不用支付保费。

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